Banken bryr sig inte om att ni planerat dela lånet jämnt. Står ni båda som låntagare får den kräva hela skulden av den som är lättast att nå eller har mest pengar på kontot. Ett medlåntagaravtal ändrar inte vad banken får göra, men det låser fast hur ni två ska dela skulden inbördes och ger den som betalat för mycket bevis för att kräva tillbaka mellanskillnaden. Utan papper på saken står ord mot ord den dag någon slutar betala.
Ni tog bolånet ihop, klubbade hyresnivå och möbelinköp över köksbordet och tänkte aldrig en sekund på vem som egentligen ägde skulden. Två år senare flyttar den ena ut, slutar betala och slutar svara. Då ringer banken dig. Inte hälften av månadsbeloppet, inte din andel, utan hela skulden. Det är inget misstag i bankens system, det är precis så solidariskt betalningsansvar är konstruerat. Och det är i den minuten ett papper på vad ni faktiskt kom överens om är värt långt mer än det kostade att skriva.
På den här sidan
- Banken får kräva hela skulden av den som är lättast att nå
- Betalade du 200 000 för en delad kostnad? Då finns 100 000 att kräva tillbaka
- Förälder på barnets bostadslån utan att äga en kvadratmeter
- När kontantinsatsen var ojämn men låntagarna ser identiska ut utåt
- Långivare, lånenummer, personnummer och en procentsiffra ingen kan vrida på
- Lutar du dig mot avtalet och slutar bevaka banken kan Kronofogden ringa ändå
- Regresskravet lever i tio år och kontoutdragen blir din bevisning i tingsrätten
Banken får kräva hela skulden av den som är lättast att nå
När ni skriver under samma kreditavtal blir ni solidariskt betalningsansvariga.
Var och en svarar för hela skulden. Inte för halva, inte för sin tänkta andel, utan för precis allt.
Vad det betyder att banken väljer fritt
- Banken väljer själv vem den vänder sig till.
- Banken behöver inte motivera valet.
- Banken måste inte först driva in pengar från den andra.
- I praktiken jagas den som är lättast att nå, har fast inkomst eller har tillgångar att utmäta.
Ett räkneexempel på bolån
- Bolån på 3 000 000 kronor som ni tänkt dela lika, 1 500 000 var.
- Den ena förlorar jobbet, flyttar utomlands och betalar ingenting.
- Banken kräver dig på hela amorteringen och hela räntan varje månad.
- Betalar du inte går ärendet vidare till inkasso och därefter till Kronofogden.
Vill ni på riktigt lyfta bort en låntagare mot banken krävs en omläggning av lånet.
Då gör banken en ny kreditprövning av den som blir kvar.
Betalade du 200 000 för en delad kostnad? Då finns 100 000 att kräva tillbaka
Tvingades du betala långt mer än din del står du inte tomhänt.
Räkneexempel på regresskrav
| Steg | Belopp |
|---|---|
| Din överenskomna del av kostnaden | 100 000 kr |
| Det du faktiskt betalade | 200 000 kr |
| Ditt regresskrav mot den andra | 100 000 kr |
Regressrätten är aldrig starkare än beviset
Hur stor andel var och en ska bära avgörs i första hand av vad ni avtalat.
Därför gör ett medlåntagaravtal dubbel nytta
- Det slår fast era andelar i förväg.
- Det dokumenterar grunden för regresskravet.
- Det blir svart på vitt vem som ska betala tillbaka vad.
- Ni slipper en diskussion om vad ni minns att ni sa för flera år sedan.
Förälder på barnets bostadslån utan att äga en kvadratmeter
Ett vanligt läge är att en förälder skrivs in som medlåntagare bara för att banken ska bevilja barnet lån.
- Föräldern äger ingen del i lägenheten.
- Föräldern ska aldrig bo där.
- Föräldern tänker inte betala en krona.
- Utåt mot banken är föräldern ändå fullt ut låntagare för hela skulden.
Vad avtalet kan slå fast
- Att förälderns inbördes andel är noll procent.
- Att barnet ensamt ska bära amortering och ränta.
- Att föräldern har full regressrätt på varje krona hen tvingas betala in.
Lika viktigt är att föräldern noterar sitt åtagande i en eventuell framtida bouppteckning.
Ett dolt solidaransvar kan annars dyka upp vid arvskifte.
Det löser bara en omläggning hos banken.
Avtalet skyddar däremot förälderns pengar om något går snett.
- Exakt vilket lån avtalet gäller, med långivare och lånenummer
- Fullständiga namn och personnummer på alla medlåntagare
- Varje persons andel uttryckt i procent eller kronor, inte ungefär hälften
- Hur löpande amortering och ränta delas månad för månad
- Vad som händer om någon missar sin del en månad
- Hur en kontantinsats som en lagt in ska återbetalas vid försäljning
- Vad som gäller vid separation, dödsfall och om någon vill kliva av
- Bekräftelse på regressrätt och påminnelse om att avtalet inte binder banken
När kontantinsatsen var ojämn men låntagarna ser identiska ut utåt
Avtalet betyder mest när ni delar lån men inte delar lika.
Typiska lägen då fördelningen skaver
- Den ena lade in en mycket större kontantinsats.
- Den ena har dubbelt så hög inkomst.
- Den ena är den som faktiskt ska bo i bostaden och bära kostnaden.
Konkret exempel på en ojämn insats
- Du lägger in 600 000 kronor i kontantinsats och din partner noll.
- Ni tar 2 000 000 i lån tillsammans och köper för 2 600 000.
- Utan avtal äger ni formellt hälften var och svarar för halva lånet var inbördes.
- Säljs bostaden för 2 600 000 går vinsten efter löst lån lika.
- Dina 600 000 har då tyst smält in i den gemensamma potten.
Det andra läget: när relationen skiftar
- En separation.
- En flytt.
- Sjukdom hos den ena.
- Ekonomiska problem hos den ena.
Det är då tvisten om vem som skulle betala hur mycket faktiskt uppstår.
Och det är då minnet av en muntlig överenskommelse är som svagast.
Långivare, lånenummer, personnummer och en procentsiffra ingen kan vrida på
Ett medlåntagaravtal som håller pekar ut allt så tydligt att det inte går att tolka på två sätt.
Det avtalet ska peka ut
- Exakt vilket lån det gäller, med långivare och lånenummer.
- Vilka som är medlåntagare, med fullständiga namn och personnummer.
- Hur stor andel var och en bär, uttryckt i procent eller i kronor.
- Hur ni delar löpande amortering och ränta.
- Vad som händer om någon missar sin del en månad.
Reglera det som gäller den dag det skaver
- Vid separation.
- Vid dödsfall.
- Om en av er vill kliva av lånet.
Reglerar ni det i förväg slipper ni förhandla under press när relationen redan är ansträngd.
Bra att också ta med
- Hur en eventuell vinst eller förlust vid en framtida försäljning ska delas.
- En mening om att den som betalar för den andra alltid får regresskravet bekräftat skriftligt.
- En påminnelse om att avtalet inte binder banken.
Lutar du dig mot avtalet och slutar bevaka banken kan Kronofogden ringa ändå
Det dyraste felet är att tro att avtalet befriar er från ansvaret mot banken.
Fällor som handlar om slarv
- Luddiga andelar som ingen kan tyda i efterhand.
- Att helt glömma reglera separation och dödsfall.
- Att förväxla medlåntagare med borgensman och skriva fel sorts åtagande.
Medlåntagare eller borgensman
| Roll | Vad den innebär |
|---|---|
| Medlåntagare | Är låntagare på riktigt och äger ofta del i det som lånet finansierar. |
| Borgensman | Går i borgen för någon annans lån och blir betalningsskyldig först när huvudlåntagaren inte betalar. |
Formkrav och balans
- Det finns inga särskilda lagstadgade formkrav.
- Avtalet behöver inte registreras någonstans för att gälla mellan er.
- Håll det ändå balanserat.
Regresskravet lever i tio år och kontoutdragen blir din bevisning i tingsrätten
Går det så långt att en av er stämmer den andra prövas regresskravet i en tingsrätt.
Vad domstolen väger
- Ett undertecknat avtal med tydliga andelar väger tungt.
- Påståenden om muntliga löften väger lätt och faller ofta på att den ena minns annorlunda.
- Den som kräver pengar har bevisbördan för sin andel.
- Det skriftliga avtalet är just det bevis som lättar den bördan.
Tänk på preskriptionen
- Ett regresskrav mellan privatpersoner preskriberas normalt efter tio år.
- Tiden kan brytas genom att du påminner motparten skriftligt om kravet.
- Vänta alltså inte i åratal med att rikta ditt krav bara för att relationen känns känslig.
- Rätten du har är värd noll om du låter den preskriberas.
Vanliga frågor om medlåntagaravtal
Befriar ett medlåntagaravtal mig från ansvaret mot banken?
Nej. Avtalet gäller mellan er medlåntagare och rör inte ert solidariska ansvar mot banken, som fortfarande kan kräva vem som helst av er på hela skulden. Vill ni ändra vem som är låntagare måste banken godkänna en omläggning av själva lånet efter en ny kreditprövning. Det interna avtalet räcker aldrig för att ändra något utåt.
Vad är skillnaden mellan en medlåntagare och en borgensman?
En medlåntagare är själv låntagare och äger ofta del i det som lånet finansierar, till exempel en gemensam bostad. En borgensman lånar inte själv utan går i borgen för någon annans lån och blir betalningsskyldig först om huvudlåntagaren inte betalar. Ett medlåntagaravtal reglerar förhållandet mellan medlåntagare inbördes, inte borgen, så det är viktigt att du vet vilken roll du faktiskt skrivit under på.
Vad innebär solidariskt betalningsansvar i praktiken?
Att var och en av er svarar för hela skulden mot banken, inte bara sin andel. Banken kan kräva en enda av er på hela beloppet och väljer själv vem, oftast den som är lättast att driva in pengar från. Den som tvingas betala mer än sin del har regressrätt och kan kräva tillbaka mellanskillnaden av de övriga enligt det ni avtalat sinsemellan.
Måste avtalet bevittnas eller registreras för att gälla?
Nej. Det finns inga lagstadgade formkrav och avtalet behöver varken bevittnas eller registreras hos någon myndighet för att gälla mellan er. För bevisningens skull bör det ändå vara skriftligt, undertecknat av alla medlåntagare och förvarat så att var och en har ett eget original. Spara gärna betalningshistoriken vid sidan av, så att du kan visa exakt vad du betalat in.
Vad händer med lånet om vi separerar?
Det solidariska ansvaret mot banken finns kvar tills banken godkänner att en låntagare tas bort eller att lånet läggs om. Ett medlåntagaravtal kan reglera hur ni internt ska göra, till exempel vem som tar över betalningen och hur en eventuell vinst delas, men vill någon kliva av helt krävs alltid bankens godkännande efter en ny kreditprövning av den som blir kvar.
Påverkar ett medlåntagande min egen möjlighet att låna senare?
Ja. Så länge du står som låntagare räknar nästa bank in hela den skulden i din skuldkvot, även om ni avtalat att någon annan ska betala. Det kan göra att du inte beviljas eget bolån eller billån. Det interna avtalet ändrar inte detta. Bara en omläggning hos banken där du tas bort som låntagare frigör ditt låneutrymme, och den kräver en ny kreditprövning av den som blir kvar.
