Står ni flera på samma lån eller går i borgen tillsammans får långivaren kräva hela skulden av en enda av er, oftast den med bäst betalningsförmåga. Den som tvingas betala mer än sin egen del får en regressfordran på de andra, men utan avtal antar lagen att ni delar lika oavsett vem som faktiskt använde pengarna. Ett regressavtal låser fördelningen i förväg, så att den som betalat har skriftligt bevis på exakt vad de övriga ska betala tillbaka. Det kostar nästan ingenting att skriva, men kan spara dig tiotusentals kronor den dag någon hoppar av.
Ni skrev båda på lånet, men pengarna gick till hans renovering. Tre år senare slutar han betala, och en morgon ligger kravet i din brevlåda på hela summan, inte halva. Du betalar, för du har inget val mot banken. Sedan kommer den dyra frågan: hur får du tillbaka hans del när det aldrig stod någonstans vem som skulle bära vad? Lagen utgår då från att ni delar lika, oavsett vad ni egentligen menade. Just den missräkningen finns ett regressavtal till för att stoppa innan den hinner kosta dig tiotusentals kronor.
På den här sidan
- Banken får kräva hela skulden av den enda av er som har pengar
- Du la ut för hans halva, så här tvingar du fram pengarna tillbaka
- Sätt 70 procent på henne och 30 på dig i stället för lagens halvering
- Ord mot ord vinner ingen tvist, men ett undertecknat original gör det
- Tio år har du på dig innan regressfordran tyst slocknar
- Insolvent medlåntagare, muntligt löfte och fyra andra sätt att bli ensam med notan
Banken får kräva hela skulden av den enda av er som har pengar
Skriver flera personer under samma lån eller går i borgen för samma skuld blir ni i regel solidariskt betalningsansvariga, en för alla och alla för en.
Långivaren behöver alltså inte jaga var och en på sin andel.
Banken väljer vem som ska betala
Banken får peka ut den som är lättast att få betalt av och kräva hela beloppet av just den personen.
- Den med fast inkomst
- Den med sparande
- Den med en fastighet att utmäta
Vanligare än många tror
- Två sambor som båda står på bolånet
- Syskon som tillsammans borgar för en förälders kredit
- Två kompanjoner som går i borgen för aktiebolagets checkkredit
Så länge betalningarna flyter på syns ingenting. Det blir akut först den dag någon slutar betala.
| Steg i räkneexemplet | Belopp |
|---|---|
| Ni lånade tillsammans | 400 000 kronor |
| Restskuld när medlåntagaren slutar betala | 300 000 kronor |
| Banken kräver av dig | Hela 300 000 kronor |
| Din andel om det delades lika | 150 000 kronor |
Du betalar, och din fordran på den andra halvan är nu ditt problem att driva in, inte bankens.
Du la ut för hans halva, så här tvingar du fram pengarna tillbaka
Så fort du betalat mer än din egen andel av en gemensam skuld uppstår en fordran mot de övriga.
- Betalade du 100 procent men skulle stått för hälften har du en regressfordran på den andra hälften
- Betalade du som borgensman hela lånet kan du vända dig mot den egentliga gäldenären och kräva tillbaka allt
Haken sitter i vad din andel egentligen är
Har ni inte kommit överens om något annat utgår man från en likadelning efter huvudtalet.
| Antal låntagare | Var och en bär |
|---|---|
| Två | Hälften |
| Tre | En tredjedel |
| Fyra | En fjärdedel |
Det gäller även om en av er aldrig såg en krona av pengarna. Utan avtal är det lagens schablon som avgör hur mycket du får kräva tillbaka.
Verkligheten ser sällan jämn ut
Tänk att din syster fick 90 procent av ett gemensamt lån för en verksamhet, och du gick med på papperet bara för att hon inte fick lånet ensam.
- Banken tar 300 000 kronor från dig
- Lagens schablon: du får kräva tillbaka bara 150 000, inte 270 000
- Du förlorar resterande 120 000 kronor, trots att alla vet att pengarna var hennes
Sätt 70 procent på henne och 30 på dig i stället för lagens halvering
Ett regressavtal låter er byta ut lagens likadelning mot en fördelning som speglar verkligheten.
Sådant ni kan skriva in
- Att den ena bär 70 procent för att lånet i huvudsak var hennes
- Att bara den ena står för hela skulden trots att båda är låntagare utåt
- Att den som bor kvar tar hela amorteringen från och med separationen
Ni kan ange fördelningen i procent eller i exakta kronor.
Ni kan också bestämma hur ett krav räknas fram och betalas, till exempel inom 30 dagar från ett skriftligt krav med underlag.
Mer än bara procenten
- Vill ni att ränta ska löpa på en obetald regressfordran skriver ni in det, annars lånar du ut pengar gratis
- Vill ni ange en dröjsmålsränta i linje med räntelagens nivå skriver ni in även det
Avtalet binder bara er sinsemellan
Det ändrar ingenting mot banken, som fortfarande får kräva hela skulden av vem som helst av er.
- Fullständiga namn och personnummer på samtliga parter
- Beskrivning av den gemensamma skulden med långivare, belopp och lånenummer
- Skrivning som omfattar även en framtida ersättningskredit
- Den överenskomna fördelningen i procent eller kronor
- Hur ett krav ska räknas fram och inom vilken tid det ska betalas
- Om och hur dröjsmålsränta ska löpa på en obetald del
- Vad som gäller om en part inte kan betala sin andel
- Datum, underskrift av alla parter och ett eget original till var och en
Ord mot ord vinner ingen tvist, men ett undertecknat original gör det
Svensk rätt ställer inga särskilda formkrav på ett regressavtal.
- Behöver inte bevittnas
- Behöver inte registreras hos någon myndighet
- Behöver inte godkännas av banken för att gälla mellan er
I princip räcker det att ni är överens, men i princip är inte detsamma som tryggt.
Det här ska avtalet innehålla
- Fullständiga namn och personnummer på alla parter
- Vilken skuld det gäller, med långivare, ursprungligt belopp och lånenummer
- Den överenskomna fördelningen i procent eller kronor
- Hur den som betalat för mycket räknar fram och kräver tillbaka mellanskillnaden
- Vad som händer om en part inte kan betala sin del
Låt var och en behålla ett eget undertecknat original.
Detaljer som ofta missas
- Datera avtalet
- Beskriv skulden så att den går att identifiera även om lånet läggs om eller flyttas till en annan bank
- Skriv att avtalet omfattar även en ersättningskredit som ersätter den nuvarande, annars kan motparten hävda att bara det gamla lånet reglerats
Tio år har du på dig innan regressfordran tyst slocknar
En regressfordran är inte evig. Den preskriberas, alltså slocknar, efter tio år om du inte avbryter preskriptionen.
Tioårsfristen börjar normalt löpa när din regressfordran uppstår, alltså när du betalat mer än din andel.
Så avbryter du preskriptionen
- Skicka ett skriftligt krav
- Få den andra att erkänna skulden
- Inled ett rättsligt förfarande
Får du inte betalt frivilligt
Vägen är ett betalningsföreläggande hos Kronofogden, ett relativt billigt och snabbt sätt att fastställa skulden om motparten inte bestrider.
| Väg | Kostnad och tid |
|---|---|
| Betalningsföreläggande, ingen bestridan | Ansökningsavgift på några hundralappar, plus ersättning och ett mindre belopp för eget arbete |
| Motparten bestrider | Kan behöva avgöras i tingsrätt, då blir tid och kostnad en annan femma |
- Spara kvitton, kontoutdrag och varje skriftväxling som visar att du betalat
- Skicka ditt första krav skriftligt och spara en kopia
- Utan underlag blir det svårt att vinna, även när du har rätt i sak
Insolvent medlåntagare, muntligt löfte och fyra andra sätt att bli ensam med notan
Det dyraste misstaget är att lita på en muntlig överenskommelse.
Blanda inte ihop de två förhållandena
Många tror att ett regressavtal skyddar mot banken. Det gör det inte.
Banken kan fortfarande kräva hela skulden av dig, och avtalet hjälper dig först i nästa led.
Glöm inte att en part kan bli insolvent
Blir den som skulle stått för 70 procent insolvent är en regressfordran på honom bara värd så mycket som han kan betala, kanske noll.
Fler fällor
- Att inte uppdatera avtalet när ni flyttar isär, löser om lånet eller ändrar vem som bor kvar
- Att vid borgen för aktiebolag inte skriva svart på vitt att bolaget ensamt bär hela skulden
Vanliga frågor om regressavtal
Skyddar ett regressavtal mig mot att banken kräver hela skulden?
Nej. Avtalet binder bara er som är solidariskt ansvariga sinsemellan och påverkar inte vad banken har rätt att kräva. Banken kan fortfarande kräva hela skulden av vem som helst av er. Vad avtalet gör är att avgöra hur ni därefter fördelar kostnaden mellan er, så att den som betalat för mycket vet exakt vad de andra ska betala tillbaka och har skriftligt bevis på det.
Hur delas skulden om vi inte skrivit något regressavtal?
Då utgår man normalt från en likadelning efter huvudtalet. Är ni två bär var och en hälften, är ni tre en tredjedel var. Det gäller även om bara den ena av er egentligen använde pengarna. Vill ni ha en annan fördelning som speglar verkligheten måste den framgå av ett avtal, annars är det schablonen som styr hur mycket du kan kräva tillbaka.
Måste regressavtalet bevittnas eller registreras för att gälla?
Nej. Det finns inga formkrav på ett regressavtal. Det behöver varken bevittnas eller registreras hos någon myndighet för att binda er. Det räcker att avtalet är skriftligt och undertecknat av samtliga parter. Skriftligt är ändå starkt att rekommendera, eftersom det är beviset på vad ni kom överens om den dag det blir tvist.
Vad är skillnaden mellan regressrätt och regressavtal?
Regressrätt är själva rättigheten att kräva tillbaka det du betalat utöver din egen andel. Den finns enligt lag oavsett om ni avtalat något. Regressavtalet är dokumentet där ni i förväg bestämmer vad din andel faktiskt är. Utan avtal styrs din regressrätt av lagens likadelning, med avtal styrs den av den fördelning ni själva valt.
Vad händer om en av oss inte kan betala sin del?
Då riskerar den som krävts på hela skulden att inte få tillbaka allt, eftersom en regressfordran bara är värd något om motparten kan betala. Därför är det klokt att i avtalet reglera vad som gäller vid insolvens, till exempel hur den uteblivna andelen ska fördelas på de övriga. Får du ändå inte betalt kan du driva in fordran via ett betalningsföreläggande hos Kronofogden, men en betalningsoförmögen motpart ger sällan full utdelning.
Hur länge har jag på mig att kräva tillbaka pengarna?
En regressfordran preskriberas normalt efter tio år, räknat från när din fordran uppstod, alltså när du betalade mer än din andel. Du kan avbryta preskriptionen genom att skicka ett skriftligt krav, få motparten att erkänna skulden eller inleda ett rättsligt förfarande, och varje avbrott startar en ny tioårsperiod. Vänta därför inte i onödan, och spara alla kvitton och kontoutdrag som visar vad du betalat.
