Enkelt skuldebrev mellan privatpersoner: ränta och återbetalning

Ett enkelt skuldebrev bevarar fler invändningar vid överlåtelse

Skuldebrev finns i två varianter, och valet får konkreta följder den dag skulden byter ägare.

Skyddet för låntagaren skiljer dem åt

• Enkelt: en ny borgenär får som huvudregel inte bättre rätt än överlåtaren enligt 27 §.
• Har låntagaren amorterat halva skulden kan hen invända det även mot nya ägaren.
• Löpande: en godtroende köpare kan få bättre rätt än säljaren.
• Löpande: låntagaren kan i värsta fall tvingas betala en gång till.

Skulden hänger inte på pappret

Tappar ni bort reversen finns fordran kvar, men det blir mycket svårare att bevisa vad ni kom överens om.

Pappret är beviset, inte skulden. Förvara det lika noga som ett kvitto på något dyrt.

Det muntliga lånet är giltigt ända tills låntagaren säger emot dig

Ingen lag kräver att ett lån mellan privatpersoner ska vara skriftligt, bevittnat eller registrerat.

Ett muntligt låneavtal kan vara bindande, men den som kräver betalning måste kunna styrka både att ett lån avtalades och vilka återbetalningsvillkor som gällde. Ett skriftligt skuldebrev ger ett betydligt tydligare bevisläge.

Gör därför reversen skriftlig

• Dokumentera lånet skriftligt och låt låntagaren underteckna skuldebrevet.
• Bevittning krävs inte, men vittnen kan i vissa fall stärka bevisningen om underskriften.
• Vittnen gör det svårare att senare påstå att underskriften är förfalskad.

Extra viktigt mellan närstående

Är parterna makar, sambor, eller en förälder och ett av flera barn, höjs insatsen.

• Reversen blir då central bevisning för att överföringen var ett lån och inte en gåva.
• Frågan kan få betydelse i en bodelning eller ett arvskifte.
• Skriv svart på vitt att det rör sig om ett lån, med ordet lån.

En nolla läggs till i tysthet om beloppet inte också står i bokstäver

Ett tydligt enkelt skuldebrev behöver några bärande uppgifter.

Grunduppgifter

• Båda parters fullständiga namn och personnummer.
• Skuldbeloppet, alltså huvudstolen, med både siffror och bokstäver.
• Bokstäverna stänger dörren för efterhandsändringar där en nolla tillkommit.
• Datum då pengarna betalas ut.

Villkoren

• Hela beloppet en bestämd dag eller amortering enligt plan.
• Räntefritt eller med ränta, och i så fall vilken räntesats och hur ofta.
• Vad som gäller vid sen betalning, till exempel att dröjsmålsränta utgår.
• Ort, datum och låntagarens underskrift, gärna din egen och ett par vittnen.

Räntefritt åt familjen, men 10,00 procent i straffränta den dag betalningen dröjer

Ni bestämmer själva om lånet ska kosta ränta. Räntefria lån är fullt tillåtna och vanligast inom familjen.

Avtalsränta

• Vill du ta ut ränta måste räntesatsen stå i reversen.
• Avtalad ränta betalas årligen om inget annat sägs, så länge huvudstolen inte förfallit (5 §).
• Vid större belopp mellan närstående kan skattefrågor dyka upp.
• Stäm av med Skatteverket innan ni låser fast er vid ränta eller räntefritt.

Dröjsmålsränta är något helt annat

Dröjsmålsränta är den ränta som kan börja löpa när betalningen är sen. Om ni inte avtalat annat styr räntelagen när den börjar och vilken räntesats som gäller.

Räkneexempel

• Du lånar ut 100 000 kronor räntefritt med förfallodag 1 mars.
• Låntagaren betalar först 1 september.
• Dröjsmålsränta löper i ett halvår på 10,00 procent.
• Det blir omkring 5 000 kronor utöver själva skulden.

Glöm inte slänga kvittona, för var tionde år dör skulden om ingen rört den

Skriv ut hur och när skulden ska betalas.

• Hela beloppet en bestämd dag, eller amortering med ett visst belopp varje månad eller år.
• Ange ett konto dit betalningarna ska gå.
• Då dokumenteras varje amortering automatiskt i bankhistoriken.
• Det är guld värt om någon senare påstår att en delbetalning aldrig gjordes.

Om förfallotiden glöms

Då gäller huvudregeln i 5 § skuldebrevslagen: låntagaren ska betala när du kräver det, och får själv lösa lånet när hen vill.

• Ett lån utan slutdatum kan sägas upp till betalning av dig när som helst.
• Praktiskt om relationen surnar, men oförutsägbart för låntagaren.
• Faller förfallodagen på lördag, söndag eller allmän helgdag flyttas den fram.
• Detsamma gäller midsommarafton, julafton och nyårsafton (5 § andra stycket).

Preskriptionen som överraskar folk

• Avbrott är när låntagaren amorterar, betalar ränta eller på annat sätt erkänner skulden.
• Avbrott är också när du skriftligen påminner eller kräver betalt.
• Behåll reversen, påminnelserna och kvittona så håller du skulden levande.
• Den som städar bort allt riskerar att stå tomhänt fast pengarna aldrig kom tillbaka.

Vägen från ett mejlat krav till utmätning av låntagarens lön går via 300 kronor

De dyraste misstagen är gjorda långt innan det går illa.

Misstag som kostar

• Man litade på ett muntligt löfte.
• Man glömde personnummer eller datum.
• Man skrev inget om förfallodag.
• Man sparade aldrig pappret.
• Värst av allt: en luddig revers där det inte går att utläsa om pengarna var lån eller gåva.

Om det ändå spricker

Reversen är ditt starkaste kort. Börja med ett skriftligt betalningskrav till låntagaren, som dessutom fungerar som ett preskriptionsavbrott.

Hos Kronofogden

1. 1Kommer inga pengar ansöker du om betalningsföreläggande hos Kronofogden.
2. 2Ansökningsavgiften är 300 kronor.
3. 3Du anger vem som är skyldig dig pengar, hur mycket och varför.
4. 4Reversen behöver inte bifogas ansökan, men håll den nära.

Bestrids kravet eller inte