Hur mycket får man behålla vid skuldsanering?

Vid skuldsanering får du behåtta det som går till skäliga levnadskostnader för dig och ditt hushåll. Kronofogden gör en individuell beräkning av dina kostnader, och det överskjutande beloppet av din inkomst betalas till borgenärerna under betalningsperioden, som vanligtvis är fem år. Det finns inget fast belopp som gäller för alla, utan beräkningen utgår från din faktiska situation, men med vissa schabloner som riktmärken.

Hur Kronofogden beräknar ditt utrymme

Kronofogden utgår från din nettoinkomst (efter skatt) och drar av skäliga kostnader för:

• Boende: Hyra eller bostadsrättsavgift, men bara upp till en rimlig nivå. Om din bostad är dyrare än normalt kan du behöva flytta till billigare boende.
• Mat och kläder: Här finns schabloner baserade på Konsumentverkets riktlinjer. För en ensamstående vuxen ligger matschablonen runt 3 000–4 000 kronor i månaden (2025), men beloppet justeras för barn och andra hushållsmedlemmar.
• Övriga personliga kostnader: Exempelvis hygien, telefon, hemförsäkring och fackföreningsavgift. Även här finns schabloner, men vissa kostnader kan godtas med verkliga belopp om de är nödvändiga.
• Resor till och från arbete: Den faktiska kostnaden för t.ex. busskort eller drivmedel, om den är skälig.
• Särskilda skäl: Sjukvårdskostnader, läkemedel eller andra nödvändiga utgifter kan ibland räknas in, men det krävs dokumentation.

Vad som händer om dina kostnader är högre än schablonen

Om dina faktiska kostnader överstiger schablonerna måste du kunna visa att de är nödvändiga och skäliga. Kronofogden gör en helhetsbedömning. Har du t.ex. en hög hyra på grund av bostadsbrist kan en högre hyra accepteras, men du kan också få krav på dig att söka billigare boende. Om du har barn kan kostnaderna bli högre, och Kronofogden tar hänsyn till det.

Vanliga missförstånd

• Man får inte behålla "fickpengar" utöver schablonen: Det som blir över efter skäliga kostnader går till skulderna. Du ska alltså inte räkna med att kunna spara eller ha extra utrymme för nöjen.
• Schablonerna är inte lagstadgade: De är vägledande, men Kronofogden tillämpar dem i praktiken. Du kan överklaga beslutet om du anser att beräkningen är felaktig.
• Skuldsanering innebär inte att du blir av med allt: Du måste leva på existensminimum under hela betalningsperioden, men efter avslutad skuldsanering är du skuldfri för de skulder som omfattas.

Om du gör fel eller är missnöjd

Om du inte lämnar korrekta uppgifter kan din ansökan avslås eller beslutet omprövas. Om du tycker att beslutet om betalningsutrymme är felaktigt kan du överklaga till tingsrätten. Det är viktigt att du är noggrann med att redovisa alla inkomster och utgifter.

Nästa steg

Kontakta Kronofogden för att få en preliminär beräkning av ditt betalningsutrymme. Du kan också använda deras kostnadsberäkningsverktyg på webben för att se ungefär vad du får behålla. Om du är osäker på hur du ska fylla i ansökan eller vill veta mer om dina rättigheter, överväg att boka en konsultation med en jurist som kan hjälpa dig att förbereda din ansökan.