Vilka skulder ingår inte i skuldsanering?

Huvudregeln är att skuldsanering omfattar i stort sett alla skulder som du har när beslutet fattas, oavsett om de är till banker, Kronofogden eller privatpersoner. Men lagen gör vissa undantag, och det är viktigt att känna till dem innan du ansöker.

Skulder som inte ingår

Enligt skuldsaneringslagen (2016:675) undantas bland annat följande:

• Skatteskulder som har uppkommit under de tre senaste åren före ansökan. Äldre skatteskulder kan dock omfattas.
• Studielån från CSN, eftersom de har en egen reglering och ofta skrivs av först vid 67 års ålder.
• Böter och andra straffrättsliga påföljder, till exempel dagsböter eller skadestånd som du ålagts att betala på grund av brott.
• Underhållsskyldighet – det vill säga underhållsbidrag till barn eller make/maka – kan inte skrivas av.
• Fordringar som grundas på brottsligt förfarande, till exempel om du har stulit eller lurat någon, kan undantas.
• Nya skulder som uppkommer efter att skuldsaneringen har beviljats omfattas inte, utan du måste betala dem som vanligt.

Observera att undantagen kan vara komplicerade, och det finns utrymme för Kronofogden att göra en helhetsbedömning. Till exempel kan en skatteskuld som är äldre än tre år ändå ingå, men det är inte självklart.

Vad händer med skulder som inte ingår?

Om en skuld inte omfattas av skuldsaneringen, kvarstår den i sin helhet. Det innebär att du fortfarande är betalningsskyldig, och borgenären (till exempel CSN eller Skatteverket) kan fortsätta att driva in den. Under skuldsaneringsperioden, som vanligtvis är fem år, får du dock betalningsanstånd för de skulder som ingår, men de undantagna skulderna måste du hantera parallellt.

Vanliga missförstånd

Många tror att alla skulder försvinner med skuldsanering, men så är det inte. Det är också vanligt att tro att man kan välja vilka skulder som ska ingå – det kan man inte. Skuldsaneringen omfattar alla skulder som uppfyller kraven, och du kan inte plocka ut enskilda. Dessutom gäller att om du har en skuld som du inte har anmält i din ansökan, kan den ändå omfattas om den fanns vid tidpunkten för beslutet.

Nästa steg

Innan du ansöker om skuldsanering bör du göra en fullständig lista över alla dina skulder, inklusive belopp och borgenärer. Kontakta Kronofogden för att få vägledning om just din situation, eftersom de handlägger ansökningarna. De kan också informera om hur undantagen tillämpas i praktiken.