Bankfullmakt med gränserna skrivna i handlingen

Gränserna måste stå i handlingen

10 § första stycket avtalslagen (1915:218): den som har gett någon fullmakt blir omedelbart berättigad och förpliktad mot tredje man genom det som fullmaktshavaren inom fullmaktens gränser gör i fullmaktsgivarens namn. Banken går alltså på handlingen när den bedömer vad fullmaktshavaren får göra. Det som ligger utanför gränserna binder dig inte.

Problemet är instruktionerna du lämnar vid sidan av. Enligt 11 § första stycket samma lag är en rättshandling som fullmaktshavaren har företagit i strid mot särskilda inskränkande föreskrifter ändå gällande mot dig, om tredje man varken insåg eller borde ha insett att befogenheten överskreds. En bankfullmakt lämnas ut för att visas upp, och banken ser bara pappret.

Det här är därför sådant som hör hemma i själva texten, inte i ett samtal:

• Vilka konton som omfattas, med clearingnummer och kontonummer, eller att fullmakten gäller samtliga konton i banken. Räknar du upp konton och vill att värdepapper ska ingå måste depån eller investeringssparkontot stå med i uppräkningen.
• Vad som får göras: betalningar och överföringar, kontantuttag, öppna och avsluta konton, värdepapper, kredit och pantsättning. Varje del svaras ja eller nej på för sig.
• Ett högsta belopp per betalning, överföring eller uttag. Gränsen gäller varje enskild åtgärd, inte summan under en månad, och den träffar varken värdepappersaffärer eller kredit.
• Sista giltighetsdag, antal utskrivna original och var de förvaras.

Banken avgör själv om den godtar handlingen

Ingen lag ålägger en bank att godta en fullmakt som är upprättad någon annanstans. Banken har i stället en egen kontrollskyldighet. Enligt 3 kap. 7 § tredje stycket lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska verksamhetsutövaren, om kunden företräds av en person som uppger sig handla på kundens vägnar, kontrollera den personens identitet och behörighet att företräda kunden.

Varje bank uppfyller det med sina egna rutiner. Det kan betyda egen blankett, personligt besök på ett kontor, att originalet visas upp, legitimation och ibland bevittning. Ring banken innan handlingen skrivs under och fråga vad den kräver. Att banken godtar den kan ingen utlova.

Godtar banken bara sin egen blankett har handlingen ändå gjort nytta. Den visar vad du har bestämt om konton, gränser, giltighetstid, redovisning och återkallelse, och den texten går att föra över till bankens blankett eller bifoga den.

Bankfullmakt eller framtidsfullmakt

En bankfullmakt gäller medan du själv kan fatta beslut men är förhindrad: du ligger på sjukhus, du är utomlands en period, du tar dig inte till kontoret. En framtidsfullmakt enligt 1 § lagen (2017:310) om framtidsfullmakter tar vid först när du på grund av sjukdom, psykisk störning, försvagat hälsotillstånd eller något liknande förhållande varaktigt och i huvudsak inte längre har förmåga att ha hand om de angelägenheter fullmakten avser.

Anhörigbehörigheten följer av 17 kap. 1 § föräldrabalken (1949:381) och gäller enligt 17 kap. 3 § inte i frågor där du företräds av god man enligt 11 kap. 4 §, av förvaltare eller av en framtidsfullmaktshavare. En bankfullmakt kopplar däremot inte bort den, så flera personer kan vara behöriga samtidigt. Berätta för dina närmaste att fullmakten finns.

Skriver du en bankfullmakt som ska börja gälla först den dag du inte längre kan fatta beslut hamnar den mellan de två och blir svår att använda. Anordnas förvaltarskap har en rättshandling som fullmaktshavaren företar inom förvaltarens uppdrag enligt 22 § avtalslagen inte större verkan än om du hade företagit den själv. Och har du förlorat förmågan att råda över dig och ditt gods får fullmaktshavaren enligt 24 § samma lag bara vidta åtgärder som är nödiga för att skydda dig mot förlust, till dess den som enligt lag ska handla för din räkning kan träda in.

Det fullmakten aldrig ger rätt till

Avtalslagen innehåller ingen jävsregel för vanliga fullmakter. Skrivs inget i handlingen har banken ingen begränsning att gå på i just de frågor där det brukar gå fel. Den här handlingen stänger dem uttryckligen:

• Fast egendom. En fullmakt att sluta avtal om köp, byte eller gåva av fast egendom ska enligt 27 § andra stycket avtalslagen vara skriftlig, och en sådan upprättas särskilt för den affären.
• Bostadsrätt, samt pantsättning av bostaden, nya pantbrev och annan belåning av bostaden. Det gäller även om fullmaktshavaren får ta upp kredit.
• Gåvor av dina pengar eller din egendom, till fullmaktshavaren själv, till någon närstående eller till någon annan.
• Överföringar till fullmaktshavarens egna konton, utom ersättning för utlägg som kan styrkas med kvitto.
• Borgen eller något annat som gör dig ansvarig för någon annans skuld.

Handlingen lägger också en redovisningsskyldighet på fullmaktshavaren: underlag ska sparas för varje åtgärd, och på din begäran ska det redovisas vad som har gjorts. Den skyldigheten gäller mellan er två. En bank i god tro kan ändå vara skyddad, så den som misstänker missbruk ska återkalla fullmakten på en gång.

Återkallelse, och vad som händer vid ett dödsfall

En bankfullmakt som har lämnats ut i original återkallas enligt 16 § första stycket avtalslagen genom att du återtar eller låter förstöra handlingen, och fullmaktshavaren är enligt andra stycket skyldig att lämna tillbaka den på begäran. Har du själv talat om för banken att fullmakten finns kan den enligt 13 § samma lag dessutom återkallas mot banken genom ett meddelande dit om att den inte längre ska gälla.

Går ett original inte att få tillbaka kan handlingen förklaras kraftlös enligt 17 § samma lag. Ansökan görs hos tingsrätten i den ort där du bor. Bifalls den utfärdar tingsrätten en kungörelse som du ska låta införa i Post- och Inrikes Tidningar, och handlingen blir kraftlös när den tid tingsrätten bestämmer har gått ut, högst fjorton dagar efter införandet.

Vid dödsfall gäller det motsatta av vad de flesta tror. Enligt 21 § första stycket avtalslagen gäller en fullmakt som huvudregel även efter fullmaktsgivarens död, om inte särskilda omständigheter medför att den ska vara förfallen. Handlingen förordnar därför uttryckligen att fullmakten upphör vid dödsfallet. Därefter förvaltas egendomen, om ingen särskild dödsboförvaltning har anordnats, enligt 18 kap. 1 § första stycket ärvdabalken (1958:637) av efterlevande make eller sambo, arvingar och universella testamentstagare gemensamt, och det är de som företräder dödsboet mot banken.